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阿里腾讯抢食个人征信大饼

发布时间:2020-03-10 11:13:33 阅读: 来源:手环厂家

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文/王超

在李克强总理视察完前海微众银行以后,亲身见证了微众银行首笔贷款的发放。总理嘉许说,你们是第一个吃螃蟹的,政府要创造天剑,给你们一个便利的环境,温暖的春季。

总理话音刚落地,对民营经济来讲,又一股春风吹过来。1月5日下午,人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信誉管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。

超先声在2014年10月就泄漏,阿里小微金服改名蚂蚁金服后,将会推出名为芝麻信誉的个人征信业务,三个月后,芝麻信誉终究跃出水面,个人征信业务也被监管层放行,普惠金融以后,大众征信也被提上日程。

为何要放开个人征信?由于中国个人征信业务非常低级,发展缓慢,很多人得不到信誉服务。

首先,目前我国个人征信系统比较混乱,存在个人征信重复建设的问题。人民银行征信中心是全国个人征信的主干数据库,其他部委和地方政府也有自己的信誉数据库,这些数据库各自保密,主干数据库跟其他数据库不能相互活动,下降了征信数据的使用效力,提高了信誉数据的收集本钱。

其次,从事信誉服务的机构水平不足,数量很少,基本业务都难以提供,多维度个人信用评分制度更是难觅。

1970年代,美国具有两三千家针对个人的征信机构,即使现在仍有300多家,目前3大家已掌握了美国8成消费者的数据,更重要的是,FICO公司根据三大征信机构的数据,给出了一套评分体系,被美国社会所普遍接受。

开放征信市场,引入竞争,提高个人征信服务水平是当务之急,央行在2013年前后下发《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》,为开放征信市场做好了立法准备,2015年开年对征信市场先试先行。

根据清华大学教授李稻葵的研究,中国信誉市场最少千亿范围,开放个人征信服务市场,既能提高信誉服务水平,又能增进经济发展,这符合本届政府向改革要红利的思路。

腾讯财经在报导中指出,央行首发8张征信牌照。但央行的表述中,并没有出现牌照1词,而是说做好个人征信业务的准备工作。

牌照意味着需要政府许可和审批,审批制是计划经济的特点之一。简政放权、减少审批是本届政府着力点,李克强强调让不必要的审批成为历史。在2013年两会,李克强许诺5年内将1700多项审批砍掉三分之一,目前已下放和取消的有600多项。

一直以来央行引领部委之先,前后发放了5批第三方支付牌照总计269张,几近有心思拿的企业都能拿到,审批宽松。本届政府履新后,不管是民营银行还是个人征信,都没有传统的牌照情势,而是先行先试,从审批制逐渐过渡到备案制,最后做到没有问题的都会发,而不是像某些审批委员会一样,掌握巨大权利造成很大腐败。

另外一个背景是,2014年6月14日,国务院印发了《社会信誉体系建设计划纲领(2014-2010年)》,根据党的十八届三中全会提出的建立健全社会征信体系等精神,加快政务、商务、社会和司法等信誉体系建设。

虽然未来可能开放给所有公司,但这个先行先试,为何同时给了蚂蚁金服和腾讯两家,而且当做典型?

由于蚂蚁和腾讯手里有政府想要的牌。

一个丰富的个人征信信息,主要包括四大部份。

1、用户的基本信息,姓名、出生地、职业、收入、学历和住址等。

2、金融和借贷信息,包括助学贷款、车贷、房贷和信用卡还款记录等。

3、消费信息,包括商场和网络的消费信息,频次档次都是怎样。

4、社会公共信息,是不是有法院判决、是不是偷税漏税,是不是有公交地铁逃票记录等。

这些信息大多来自传统机构,有银行、广电、电信等企业,也有法院、工商和税务等政府部门,但蚂蚁和腾讯掌握的互联网数据,触及范围更广,种类更多。

首先征信市场要放开,其次征信体系要与时俱进,随着互联网愈来愈深入到生活,互联网数据在征信体系的权重要增大。前者已在美国和欧洲得到验证,但后者在世界范围内都是新课题,互联网发展给个人征信带来跳跃式发展,美国的今天不一定是中国的明天,中国的明天很有可能是美国的后天。中国正在经历个人征信市场放开和传统征信体系重建的两重挑战。

放开征信市场是大势所趋,但怎样建立互联网时期的征信体系,央行希望具有最多互联网数据的蚂蚁和腾讯先行先试,趟出一条门路来。

蚂蚁金服具有3亿实名用户,都是具有真实身份证信息,涵盖的消费场景有支付、投资、消费、生活、公益、购买火车票飞机票等,产生PB级别的数据,如果对这些数据用云计算处理,会得出用户画像,和资金来往关系等。一样,腾讯具有最多的社交用户,包涵最复杂的人际关系,对话关系,这些公司对数据的处理,都会变成未来互联网征信的宝贵经验。

超先声认为,当务之急,是各征信机构之间信息流通互换渠道要建立。目前各个征信机构都是孤岛,信息只有流通起来才有价值。目前,互联网金融公司尚没法接入人民银行征信系统,各公 司之间也不存在信誉信息同享机制,对贷款者的信誉审核靠各家本身审核技术和策略,独立收集、分析信誉信息。贷款者违约本钱很低,没法用惩罚机制来束缚。

比如在参考央行征信报告后,大多数P2P网贷公司都会派出调查员实地调查借款人的真实信息,但这个信息的掌握和使用都在该网贷公司,造成了巨大的资源浪费。如果蚂蚁金服和腾讯的海量数据和用户画像能够流通,优化了资源配置节省了社会本钱,也能让信誉数据产生真金白银的价值。

互联网金融让征信本钱和融资本钱都大大下降。 比如阿里的小微信贷,客户经理可以通过简单的在线调查,借助已积累的海量数据进行大数据发掘, 就可以快捷地分析小微企业来往的交易数据、 信誉数据、客户评价数据等,掌握客户的信贷风险。

总之,已开始个人征信业务的蚂蚁和腾讯各自具有支付宝钱包和微信等超级客户端,征信业务跟手机APP结合,对我们生活的影响,可能是无远弗届。

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